Ubezpieczania

1.Dlaczego warto się ubezpieczyć?
Wyobraź sobie, ze masz maszynę do drukowania pieniędzy, czy ubezpieczyłbyś ją na wypadek zniszczenia? Oczywiście , że byś to zrobił! Jeśli masz rodzinę albo finansowe zobowiązania, to Twoje życie stanie się znacznie trudniejsze, jeśli z różnych powodów zabraknie Ci stałych dochodów. Dzięki ubezpieczeniu m.in.  na życie, czy od utraty pracy, chronisz swoja rodzinę, standard życia i masz pewność, że wszystkie finansowe zobowiązania np. kredyt na mieszkanie zostaną uregulowane.
2. Czy powinienem się ubezpieczyć pracując za granicą?
Szczególnie wtedy. Bardzo często pracownicy szczególnie ci zatrudnieni na umowę tymczasową lub kontrakt nie maja płaconych przez pracodawców ubezpieczeń na życie, czy od utraty zdrowia. Jeżeli jesteś w takiej sytuacji koniecznie zabezpiecz się i swoja rodzinę na wypadek nieszczęścia.
3. Jakie są typy ubezpieczeń?
Najbardziej powszechne ubezpieczenie na życie. W przypadku Twojej śmierci rodzina otrzyma wypłaconą  kwotę ubezpieczenia, bądź  za te pieniądze zostanie spłacony Twój kredyt hipoteczny. Natomiast tzw. ubezpieczenie ‘Family Income Benefit, polega na tym,  że Twojej rodzinie wypłacana jest wolna od podatku “pensja”. Ubezpieczenie ‘Critical Illness’  wypłacane jest w przypadku Twojej niezdolności do pracy wynikającej z poważnych chorób takich jak m.in.  rak, zawał serca, paraliż.  Popularnym jest również ubezpieczenie “Permanent Health Insurance(PHI); w przypadku tego ubezpieczenia wypłacany jest Ci  stały dochód, jeżeli jesteś niezdolny do pracy z powodu choroby.
4. Kto jest najwiarygodniejszym ubezpieczycielem?
Swoje poszukiwania możesz zacząć od zobaczenia tego, co wstępnie oferuje tobie rynek ubezpieczeń, informacje na ten temat znajdziesz na www.moneysupermarket.com, ale następne działanie koniecznie skonfrontuj z finansowym doradcą. Za pomocą niezależnego doradcy finansowego (IFA- Independent Financial Adviser) masz dostęp do ekspertów, którzy wraz z Tobą wybiorą najodpowiedniejsze dla Ciebie ubezpieczenia z całego rynku ubezpieczeń. Pamiętnej, że ubezpieczania, które oferują banki są wybierane z ofert firm ściśle z nimi współpracującymi i nie otrzymasz od nich pełnego wykazu firm świadczących usługi ubezpieczeń. Aby znaleźć IFA wejdź na http://www.unbiased.co.uk
5. Na co powinienem zwrócić uwagę zanim podpiszę umowę dotyczące ubezpieczenia?
Przede wszystkim upewnij się, co ubezpieczenie obejmuje, a czego nie. W wielu sytuacjach szczególnie w przypadku “Critical Illness” oraz “Income Protection” istnieje wiele okoliczności w których świadczenie nie będzie świadczone. Zwróć też uwagę, czy suma pieniężna składająca się na Twoje ubezpieczanie jest adekwatna do miesięcznych składek płaconych przez Ciebie oraz czy daje Tobie poczucie spokoju i bezpieczeństwa.
6. Czy mogę ubezpieczyć moje dzieci ?
Jest mało prawdopodobne, że ubezpieczysz swoje dzieci na wypadek śmierci do wieku 16 lat, ale możesz je ubezpieczyć od „Limited  Critical Illness".
7. Co dokładnie obejmuje ubezpieczanie zdrowotne i od chorób przewlekłych. I czy w tym wypadku mogę ubezpieczyć moje dzieci?
“Permanent Health Protection” (PHI) Stała Ochrona Zdrowia to świadczenie podobne do chorobowego i jest płacone w trakcie Twojej nieobecności w pracy. Jest wypłacane po określonym czasie np. 4 tygodniach od momentu stwierdzenia Twojej niezdolności do pracy i wynosi 60% od sumy Twoich dochodów . Jest szczególnie ważne w sytuacji, kiedy pracodawca nie zapewnia Tobie chorobowego.
Opcja “Critical ilness” chroni ubezpieczonego w przypadku  tzw. chorób krytycznych. W momencie zdiagnozowania takiej choroby ubezpieczyciel wypłaca Tobie należne środki finansowe. Musimy jednak pamiętać , że schorzenie nasze musi występować na liście chorób akceptowalnych przez danego ubezpieczyciela np. Alzeihemer, Rak, Śpiączka, czy paraliż. Nie można ubezpieczyć w ten sposób swoich dzieci, aczkolwiek można skorzystać z okrojonej wersji tego typu ubezpieczenia, aby ubezpieczyć dodatkowo dziecko poprzez swoja polisę.
8. Na czym polega ubezpieczanie od utraty od pracy?
MPPI to dokładnie Mortgage Payment Protection Insurance, czyli Ubezpieczanie od Spłaty Kredytu Hipotecznego . Daje nam ono możliwość miesięcznych spłat kredytu hipotetycznego, aż do 12 miesięcy od momentu utraty stałego dochodu z rożnych powodów: wypadku, choroby, lub jeśli zrezygnować z pracy, ale tylko wtedy, aby się kimś opiekować. Po 30 dniach bezrobocia będziesz otrzymywał przychody, które pozwolą Tobie spłacać miesięczne raty kredytowe. Maksymalna kwota jaką możesz dostać jest równa 125% płatności hipotecznej, kwota ta zależy od rodzaju umowy o pracę.

Rodzaje ubezpieczeń na życie w przypadku  kredytu hipotecznego , plusy i minusy.
Decreasing level
Jeżeli masz tzw. ‘Repayment Mortgage’ oznacza to, że z każdą miesięczną spłatą masz mniejszą kwotę zadłużenia.  Jeżeli masz do tego zaaranżowane Ubezpieczenie na Życie, to wartość ubezpieczenia maleje wraz z malejącym kredytem.  Czyli kwota do wypłaty ubezpieczenia równa jest kwocie zadłużenia kredytowego. Innymi słowy im mniej pozostaje Ci kredytu do spłacenia, tym mniejsza jest wartość Twojego ubezpieczenia. Ta forma ubezpieczenia znana jest pod nazwa “decreasing term”. Na przykład zaciągnąłeś kredyt w wysokości 200 000 funtów, ale kwota ta ulega redukcji przez następne 25 lat poprzez spłaty przez Ciebie dokonane, dochodząc do momentu, w którym kwota zadłużenia będzie równa zeru, analogicznie wysokość Twojego ubezpieczenia zależna jest od kwoty pozostałej do spłaty.
Level Term
Alternatywą do takiej formy ubezpieczenia jest Ubezpieczenie na Życie w wersji ‘level term’. Oznacza to, że przy spłatach kredytu zaciągniętego w wysokości 200 000 funtów przez okres 25 lat, wysokość Twojego ubezpieczenia w dalszym ciągu pozostaje na poziomie 200 000, nawet jeżeli stan Twojego zadłużenia po upływie 25 lat jest równy prawie zeru. Innymi słowy; nawet jeżeli wysokość kredytu zaciągniętego pierwotnie w wys np.200 000 na moment Twojej śmierci zredukowane jest do kwoty np. 100 000 to i tak kwota wypłaty ubezpieczenia to 200 000, oczywiście z kwoty tej w pierwszej kolejności spłacony zostanie Twój kredyt hipoteczny.
Tzw. ‘Level Term’ jest lepszą forma długoletniego zabezpieczenia niż wersja ”decreasing level’, ale jest ona zwykle droższa. Wybór opcji ubezpieczeniowej zwykle zależy od tego, ile jesteś w stanie płacić za swoje ubezpieczenia.

Co oznacza termin
Reviewable Premiums
‘Reviewable premiums’ oznacza , że ubezpieczyciel zachowuje sobie prawo do podniesienia składki ubezpieczenia w każdym czasie.
Guaranteed Premium
Określenie to oznacza, że ubezpieczyciel nie zmieni wysokości składki w żadnym czasie.
Rating i Loading
Twój przyszły ubezpieczyciel zada Ci szereg pytań związanych z historia przebytych chorób przez Ciebie i członków Twojej rodziny. Jeżeli na podstawie tych informacji ubezpieczyciel uzna, że ryzyko ubezpieczenia jest wysokie, dokonuje tzw. ‘Ratingu’, czyli ocenienia ryzyko ubezpieczeniowe. Jeżeli dojdzie do wniosku, że choroby przebyte przez Ciebie, Twój obecny stan zdrowia, jak również Twojej rodziny wpływają znacznie na ryzyko ubezpieczenia, wtedy może zaproponować wyższą składkę ubezpieczenia ‘Loading’.  Pamiętaj, że jeżeli ocena ryzyka będzie zbyt wysoka ubezpieczyciel może odmówić zawiązania polisy.
Indeksacja (indexation)
Termin ten oznacza, że wartość w Twojej polisy wzrastać będzie w ślad za postępującą inflacja . Jest to dosyć istotny element w szczególności przy polisach długoterminowych. Nietrudno zgadnąć, że rozsądna kwota ubezpieczenia na dzień dzisiejszy może mieć zupełnie inna wartość za 25 lat!
Jeżeli wybierzesz opcje ubezpieczenia z indeksacja Twoja składka będzie również rosła co roku proporcjonalnie do wzrostu wartości ubezpieczenia.
Deferred Period
Jest to okres oczekiwania na wypłaty/wypłatę ubezpieczenia. Często spotykany w przypadku ubezpieczeń typu PHI, czyli np. jeżeli Twój pracodawca zobligowany jest do wypłacania Tobie świadczeń w przypadku choroby przez okres 6 miesięcy, to po tych 6 miesiącach chorobowego możesz rozpocząć pobieranie  wypłat z tytlu ubezpieczenia. Alternatywnie, jeżeli Twój pracodawca nie jest zobligowany do wypłaty świadczeń chorobowego, możesz ustawić swój ’deferred period’ na okres np. 4 tygodni. Im krótszy jest ten okres, tym wyższy koszt świadczenia.

Marlena Weber rozmawiała z  Andy McGowan DipFA Cert PFS MIFS Candour Independent Financial Advisers Ltd and Sebastianem Kedziora Kupdom The Caesar and Howie Group”